В настоящее время различные виды страхования являются неотъемлемой частью нашей жизни – начиная с обязательного страхования ответственности для владельцев транспортных средств (ОСАГО) и заканчивая добровольным страхованием жизни и имущества.
Классическое страхование и ислам
По мнению большинства мусульманских учёных, страхование в его традиционной форме считается запретным по ряду причин:
1. Неопределённость
Во-первых, в страховании по западной экономической модели присутствует неопределённость (гарар), поскольку заранее неизвестно, получит ли клиент компенсацию. Такие сделки запрещены в исламе. Посланник Аллаха (с.г.в.) наставлял: «Не покупайте рыбу в воде (которая ещё не поймана), так как в этом присутствует гарар» (Ахмад).
2. Схожесть с азартными играми
Во-вторых, в классическом страховании есть элемент лотереи (майсир). Одна из сторон рассчитывает получить возмещение в денежной форме, которое в несколько раз превышает величину его взноса. Компания-страховщик так же рассматривает взносы своих клиентов в качестве прибыли, которая зависит от объективных обстоятельств, нежели от управленческих талантов фирмы. В Священном Коране сказано:
Они спрашивают тебя о вине и азартных играх. Скажи: "В них есть большой грех, но есть и польза для людей, хотя греха в них больше, чем пользы" (2:219)
3. Элементы ростовщичества
В-третьих, в механизме страхования могут присутствовать скрытые процентные сделки, если страховая фирма зарабатывает долю прибыли, размещая взносы клиентов под проценты. Передаётся со слов Джабира (р.а.), что Пророк (с.г.в.) проклял занимающегося процентными сделками, а также того, кто занимает у него в долг, а также того, кто фиксирует такую сделку и свидетелей такой сделки (Муслим, Ахмад).
Исключением из правила могут служить обязательные формы страхования. Например, в России с любого автовладельца требуют оформить полис обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО). В данном случае человек не может нарушить законодательство, поэтому, по мнению учёных, такая форма страхования не будет для него грехом.
В Священном Коране говорится:
Аллах желает вам облегчения и не желает вам затруднения (2:185)
Халяльное страхование
Для реализации принципов страхования среди последователей ислама была разработана особая форма, которая не противоречит нормам Шариата – такафуль. Первая компания в этой сфере была создана в 1979 году в Судане. Сегодня в мире существует порядка 200 таких фирм.
Суть такафуля схематично выглядит так. Участники сделки, желающие застраховать что-либо, уплачивают взносы страховщику в качестве дара. В случае наступления предусмотренного полисом события деньги возвращаются клиенту. Некоторая часть всех взносов откладывается в специально созданный фонд. Инвесторы могут получать заранее оговорённый доход. Тем самым в такафуле получается избежать фактор неопределённости (гарар), так как все взносы считаются безвозмездными пожертвованиями, но при этом каждый клиент получает выплату после наступления страхового случая. Кроме того, он может иметь доход и с той части взносов, которая откладывается в специальный фонд.
Такафуль для человека является более выгодным, чем классическая форма страхования. При такафуле стороны оговаривают все нюансы и доли прибыли, которая зависит только от деятельности страховой компании и исключает прибыль от процентных сделок, запрещённых Шариатом. Халяльная форма страхования основывается на принципе мудараба.
Мудараба – особый вид сотрудничества, при котором одна сторона предоставляет финансовые средства другой для вклада в коммерческое предприятие. Одна сторона (рабб аль-маль) вкладывает средства, а другая (мудариб) вкладывает ум и знания, то есть занимается менеджментом.
Кроме того, в такафуле учитывается и наследственное право вкладчиков, чего нет в классическом страховании.
Виды исламского страхования
1. Общий такафуль, при котором конкретное лицо выплачивает взнос и получает часть прибыли страховой компании.
2. Семейный такафуль, при котором объектом страхования выступает защита всей семьи клиента от рисков. В данном случае учитывается и наследственное право вкладчиков.
