В последние годы всё большую популярность набирает исламский банкинг. Многие мусульмане, вкладывая свои средства, стараются соблюсти все необходимые религиозные каноны.
Так чем же отличаются исламские банки от классических? Разберём подробнее.
История
Исламский банк – это финансовое учреждение, осуществляющее все денежные операции в соответствии с требованиями Шариата. Зачатки этой системы были заложены в Аравии, где и возник ислам.
В доисламский период арабы активно занимались торговлей, так как она была основным источником дохода. Многие сподвижники Пророка Мухаммада (с.г.в.) во времена джахилии были богатыми купцами, да и сам Посланник Аллаха (с.г.в.) до начала пророческой миссии помогал своему дяде – Абу Талибу, который так же занимался торговлей.
Нередко арабские торговцы нуждались в займах на развитие собственного дела. Функции финансовых институтов в те времена выполняли ростовщики, выдававшие деньги под большой процент. Это привело к тому, что многие арабы увязали в долгах и тратили все свои доходы на их погашение.
С началом пророческой миссии Мухаммада (с.г.в.) на территории Аравии начал распространяться ислам, запрещающий процентные сделки. Именно запрет на риба стал основополагающим элементом развития и становления исламского банкинга. И в наши дни финансовые учреждения, работающие по предписаниям Шариата, не занимаются процентными сделками, которые считаются одним из тяжких грехов в исламе. В одном из достоверных хадисов сказано: «Посланник Аллаха проклял ростовщика, а также человека, который берёт у него в долг, записывающего сделку и двух свидетелей этого» (Муслим, Ахмад).
Способы заработка мусульманских финансовых учреждений
Если исламские банки отказываются от процентных сделок, то возникает вопрос: как же они зарабатывают деньги?
Существует три основных источника прибыли:
- Мушарака (в переводе с арабского – «раздел», «часть») – вид сделки, при котором несколько сторон, одной из которых выступает исламский банк, объединяют свои финансы для спонсирования какого-либо проекта. При этом прибыль и убытки берут на себя все стороны, включая само финансовое учреждение. Этим и отличается он от классического банка, который в подобных сделках не несёт убытков. Согласно же мнению большинства мусульманских богословов, каждая сторона должна понести убытки при их наличии пропорционально вложенным инвестициям. Ислам регулирует подобные сделки таким образом, чтобы отсутствовала несправедливость, которая выражается в наличии убытков у одного партнёра и в отсутствии их у другого. Управление бизнесом в данном случае может осуществляться как одной стороной, так и всеми. Это зависит от заранее обговоренных условий соглашения.
- Мудараба – вид сделки, при котором одна сторона (в данном случае – исламский банк) финансирует проект, а другая осуществляет управление и иные мероприятия, не требующие материальных вливаний. В отличие от мушарака, где финансированием и управлением могут заниматься все стороны, здесь спонсирование проекта строго возлагается на одного партнёра, а управление – на другого. При мудараба материальные убытки несёт только финансирующая сторона, так как другая сторона не вкладывала свои средства. Партнер, занимающийся управлением, в данной ситуации теряет лишь потраченное время и силы на бизнес, который не принёс ожидаемого результата. Кроме того, если при мушарака весь капитал становится общим с долями в зависимости от вложенных инвестиций, то при мудараба собственником считается только финансирующая сторона. Партнёр, занимающийся управлением, может рассчитывать лишь на прибыль от реализации товара.
- Кардуль-хасан – это возвратная материальная субсидия или, говоря простым языком, беспроцентный кредит, выдаваемый на конкретный проект. В данном случае банк не взимает процент, но оставляет за собой право устанавливать комиссию за операции, которая, как правило, равняется 2-3%.
Таким образом, современные исламские банки получают прибыль посредством трёх вышеупомянутых способов извлечения дохода. Но при этом все они должны соответствовать некоторым правилам.
Правила ведения банковского дела в исламе
1. Отказ от процентных сделок
Пророк Мухаммад (с.г.в.) призвал своих сподвижников отказаться от семи страшнейших грехов, в числе которых он назвал и ростовщичество (Бухари, Муслим).
2. Отказ от харамного бизнеса
Верующим следует отказаться от харамной деятельности, примерами которой могут служить проституция, работорговля, продажа спиртного и т.д. В одном из хадисов говорится, что после ниспослания аятов о ростовщичестве Посланник Аллаха (с.г.в.) запретил торговать вином (Бухари, Муслим).
3. Законность
Мусульмане должны зарабатывать исключительно легальными методами, как с точки зрения религии, так и с позиции светского законодательства. Посланник Господа миров (с.г.в.) наставлял: «Наступят такие времена, когда люди перестанут думать о дозволенности приобретённого имущества» (Бухари).
4. Отсутствие барьеров для соблюдения религии
Кроме того, любая деятельность не должна мешать человеку соблюдать предписания религии. В Священном Коране Всевышний обращается к Своим творениям:
«Когда призывают на намаз в пятничный день, то устремляйтесь к поминанию Аллаха и оставьте торговлю» (62:9)
5. Отказ от обмана
При осуществлении банковских операций не стоит прибегать к обману. Пророк Мухаммад (с.г.в.) однажды сказал: «Торговцы, не отходящие от честности, в Судный день будут рядом с пророками» (Тирмизи, Ибн Маджа).
