В современных экономических реалиях, когда жильё дорожает с каждым годом, молодым семьям трудно обзавестись своей недвижимостью в больших городах, в связи с чем они, порой, вынуждены брать ипотеку. Однако классическое ипотечное кредитование, как правило, не соответствует канонам ислама. В связи с этим возникает вопрос, могут ли мусульмане брать ипотеку.
Поскольку ипотека является разновидностью кредита, она подразумевает процентную сделку, именуемую в исламском праве ростовщичеством (риба), наиболее тяжким грехом. Поэтому, казалось бы, ответ на поставленный вопрос лежит на поверхности, и мы можем однозначно сказать, что ипотека – это харам. Но не всё так просто, как кажется.
Одни мусульманские учёные категорически запрещают мусульманам брать ипотеку, ссылаясь на её ростовщическую природу. Однако другие богословы считают подобную форму кредитования дозволенной, но при условии, что процентная ставка будет ниже, чем инфляция. Под ней понимается скорость обесценивания денег. По причине инфляции люди теряют часть своих средств, что, в свою очередь, выражается не в уменьшении денежной массы, а в снижении покупательской способности конкретной суммы денег. Иначе говоря, на одну и ту же купюру в стране, где наблюдается высокий уровень инфляции, спустя какое-то время можно купить меньшее число товаров. Таким образом, как утверждают сторонники этой позиции, человек посредством ипотечного кредитования стремится лишь сохранить своё имущество и защитить его от «пожирания инфляцией». А потому, утверждают они, ипотечный процент меньше уровня инфляции является дозволенным.
Кроме того, некоторые мусульманские учёные считают ипотеку дозволенной в том случае, если она вызвана острой необходимостью. В частности, богословами выносились фетвы о дозволенности прибегать к ипотечному кредитованию для покупки жилья, в котором мусульманин остро нуждается, или же имеются объективные причины для улучшения жилищных условий семьи, но при этом нет иных законных способов сделать это, кроме как посредством ипотеки. В данном случае богословы мотивируют дозволенность соображениями острой необходимости, так как в форс-мажорных ситуациях мусульмане вправе прибегать к совершению тех деяний, которые в обычных условиях расцениваются как греховные.
В случае, если же у мусульманина имеется возможность обратиться в исламские финансовые учреждения, которые занимаются ипотечным кредитованием на принципах Шариата, то лучше воспользоваться именно их услугами.
Виды исламской ипотеки
1) Мурабаха – клиент вносит первоначальный взнос и находит продавца жилья, а затем обращается в банк, который впоследствии этот дом или квартиру выкупает. Затем клиент начинает выкупать данное жильё у банка в рассрочку. В новую цену закладывается и прибыль банка.
2) Иджара – покупатель находит продавца объекта недвижимости и обращается в банк, который выкупает его, а затем сдаёт клиенту в аренду.
3) Мушарака – заключается трёхсторонний договор между сторонами сделки (продавец, покупатель и банк), а прибыль делится участниками по заранее оговорённым долям. Затем клиент постепенно выкупает у банка долю в этом проекте с помощью собственных средств.
